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还是写在前面 之前笔者已经发表过一篇文章，感谢各位的捧场。工作之余写写东西是笔者的一个爱好，但做金融工作这些年，有句话叫“三句不离老本行”，所以写的东西也自然会涉及这个领域，如果还能为大家投石问路，那真让笔者过足作家瘾的同时又给予了莫大的奖励。时下大家都关注，笔者也喜欢赶时髦、追热点，那就从网贷说起，至于股票、基金、信托、保险什么的这里先不赘述。还是那句话，喜欢的请给笔者捧个人场，不喜欢的或者认为笔者说的不对的欢迎指正，口水鸡蛋之类的就不用了，笔者脸皮薄，有错就会改，响鼓不用重锤。好了，口水话说了一堆，进入今天的正题吧： 关于担保 现在有很多投资人都喜好投有担保的标的，在一些网贷群里、网站上面看到经常出现“除了风险由平台担保”的承诺，但是平台担保真的就让人如此放心吗？ 首先，就担保的合法性来讲，平台担保本身并没有任何问题，第三方担保也是有法律效力的，但问题就在于平台自身的实力和抗风险能力，很多投资人对平台的注册资本金很看重，貌似现在比较流行的一种说法：“平台注册资本金能达到1000万以上，这个平台就有实力”。其实不然！第一，也许有一些朋友知道，注册资本的水分其实很大，现在市面上的野路子很多，还有专门以此为生的中介，只要肯花点钱（千分之2到百分之1不等），就能将公司的注册资本金做大，实际上公司并没有这么多钱。代垫资金注资和增资这两年也是国家工商局重点打击对象，但是屡禁不止。就算是平台注册资本金能够达到1000万，如果平台自身缺乏风险控制能力，那么1000万对于金融行业来讲，简直是九牛一毛！那啥，前段时间号称“倒闭”的某网站不就是注册资本金1000万吗？第一，笔者质疑注册资本真实性（因为当时平台负责人对外爆出的风险额度是300万，难道1000万的注册资本金还不够担保代偿区区300万？），第二，也说明平台注册资本只是“看上去很美”。 担保公司的保函比平台担保承诺更有保障 对于担保公司的阐述我已经在第一篇文章里谈到过，说到这里也许会有人说：“楼主你担保公司的托吧？”就算我是托，我也托去呗，在这儿瞎掰担保公司有意思吗？算了，“走自己的路，让别人说去吧。”公道自在人心。 首先谈谈什么是担保公司。举个例子，我们都知道，如果我们去银行贷款，银行首先需要审查借款人的各种资质：征信记录、借款用途，还款来源、抵押物评估、企业或个人流水，之后银行内部会举行贷款评审会议，就是俗称的“上会”，参与的包括银行风险控制部门，如果会议通过、同意发放贷款的就叫“过会”，“过会”以后办理完相关手续基本就可以获得银行贷款了。但由于银行的风控能力和对行业认识的局限，而且对于用于贷款的抵押物需要打折，如果借款人希望办理和抵押物评估价值对等的全额贷款，这时候就银行就要引入担保公司，由担保公司为借款人的贷款项目进行担保，如果借款人逾期未还，首先由担保公司进行代偿给银行，然后担保公司再对借款人的抵押物行权。 其次，由于担保公司本身的准入门槛（申请办理的手续非常复杂），决定了业内成立担保公司的初衷还是本着良心在这个行业里发展壮大的（当然笔者并不排除经营不善的担保公司）。对比网贷平台，就算论注册资本，目前多数担保公司的注册资本基本是在一亿以上（实际上运营资本远远超出这个数）。再加上之前担保公司基本上是与银行合作，银行对担保公司的准入门槛也有要求，所以这样的担保公司一般都很正规，都有专业的风险控制团队。对于经营多年的担保公司，由于业务稳定及行业经验丰富，所以担保的坏账率一般维持在很低的水平，加上坏账通常可以通过对抵押物的处置变现，所以最后即使有损失，和收益比起来，也是可以忽略不计的。 所以，在笔者看来，相比平台的担保，笔者更看重担保公司的实力，一个网贷平台的实力其实真心和注册资本金的多少没有半毛钱关系，网贷行业目前相关政策还不到位，注册资本金这块自然还没有想其他传统金融机构一样纳入监管，既然是没纳入监管，至于注册资本的真实性，引用一句话：“黄金都能生锈，注册资本金算个啥？”你注册资金是100万，1000万，还是1个亿，其实是“你就这么一说，我就这么看看”而已。能不能跟有足够实力的金融机构合作，平台上的项目能不能有担保公司担保，这才是检验一个平台有没有足够强大的后台支持的关键，否则100万、1000万、1亿神马都是浮云，在资本市场，这点儿“小钱”只是沧海一粟。
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发表于 2014-05-21
